健康险产品现状：重疾险保费贡献率高性价比走低

本文摘要：简介：随着保险业转型，今年以来，人身险公司的年总计保险费增长速度一直正处于上升状态。但是，健康险业务一直呈现出逆势快速增长的趋势。据银保监会近期数据统计资料，今年前8月，人身险公司原保险保险费收益19639.3亿元，同比上升5.4%。其中，健康险业务原保险费收益3796.4亿元，同比快速增长18.8%。 近期公布的《2018年中国健康险产品研究报告》(以下全称“报告”)也认为，在行业转型的背景下，健康险作为很多保险公司的发力重点，近年来发展十分迅速。

简介：随着保险业转型，今年以来，人身险公司的年总计保险费增长速度一直正处于上升状态。但是，健康险业务一直呈现出逆势快速增长的趋势。据银保监会近期数据统计资料，今年前8月，人身险公司原保险保险费收益19639.3亿元，同比上升5.4%。其中，健康险业务原保险费收益3796.4亿元，同比快速增长18.8%。

近期公布的《2018年中国健康险产品研究报告》(以下全称“报告”)也认为，在行业转型的背景下，健康险作为很多保险公司的发力重点，近年来发展十分迅速。多达，自2013年到2016年，健康险保险费快速增长，并持续保持在各险种保险费增长速度第一的方位。

报告还认为，今年上半年，中国保险行业协会备案产品5792款，而身体健康类保险占到于多约52%。业内专家回应，在医疗资源还广泛短缺的情况下，随着消费者对身体健康的关注度大大的提高，可以意识到的是商业健康险还不会维持一个长年的持续的高速发展。而重疾险作为健康险领域最重要一类产品，完全涵盖了商业健康险50%以上的规模。以2017年为事例，全年构建健康险总保费4389.5亿元，以根本性疾病保险居多的疾病险要保险费收益占到比超过56.8%。

然而，报告通过分析找到，随着产品责任更加简单，重疾险整体性价比却呈现出走低的趋势。明确来看，主要反映在以下两个方面。第一，不含存活保险费责任的产品，整体性价比不如显保障型产品。

报告指出，这主要是因为保险费的快速增长小于产品责任的快速增长。第二，从确保时间维度看，终生型重疾险整体性价比高于定期型产品。报告认为，在实际金融市场中，利率和长年期限是成正涉及的，期限就越宽(不考虑到1年期以内产品)，金融资产拒绝的收益率越高，而保险产品在定价的时候，广泛使用相同利率(贴现率)，因而反应在产品上，就是一个更长期限的保险，定价广泛略高于基于实际利率定价的产品，体现在性价比上，终生重疾就比定期轻疾略高于。

除此之外，重疾险也仍然因为定义不明晰、性价比等问题备受诟病。报告认为，目前主流热卖的重疾险确保轻疾种基本早已超过70种以上，而且不少产品病种数量都是100种甚至更加多，但只有25个重疾病种是《根本性疾病保险的疾病定义用于规范》中有标准定义的，其他都是由各家保险公司自行确认。那么，保险消费者应当如何选配重疾险呢?基于产品性价比的分析，报告明确提出以下三点。

一是确保额度方面，基于行业数据，一般建议轻疾确保额度30万元起，50万元为优，支出较多者可以额外考虑到收益补偿及术后康复费用。二是产品形态方面，一般轻疾责任是首先要解决问题的确保，轻症次之，身故责任视支出情况要求，存活归还责任稍储蓄性质。三是保险期限方面，在合理的支出下，再行保证充足的确保额度，然后权衡时间长短和确保范围(空间层面)强弱的关系，明确因有所不同人的风险偏爱有所不同而可以有有所不同自由选择，并不意味著。本文刊登新浪网声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。

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